Lainan kilpailuttajan muistilista: Tiedä tämä ennen kilpailuttamista

Lainan saaminen ei ole enää itsestäänselvyys, kun pankeista on tullut varovaisempia lainapäätösten suhteen. Toisaalta lainamarkkinoille on tullut myös pienempiä rahoituslaitoksia, joista kuluttajat voivat saada lainaa myös silloin, kun suuret pankit ovat sulkeneet rahahanansa.

Koska eri rahoitusyhtiöiden ja pankkien välillä voi olla suuriakin eroja lainan koroissa ja muissa kuluissa, viisas kuluttaja vertailee aina eri yhtiöiden tarjouksia. Helpoin tapa vertailla lainatarjouksia on kilpailuttaa ne netissä.

Kilpailuttaminen on ilmaista, mutta kuluttajien olisi hyvä ottaa muutama seikka huomioon ennen sen tekemistä.

Kilpailuttamalla saat edullisempaa lainaa

Lainan kulut koostuvat pääasiassa korosta, joten kuluttajan tavoite lainojen kilpailutuksessa on ennen kaikkea löytää mahdollisimman matalakorkoinen laina. Netissä esimerkiksi tämä sivusto kilpailuttaa nopeasti tämän hetken lainatarjoukset edullisimmilla koroilla.

Koska pankit ja rahoitusyhtiöt perivät normaalisti myös lainan avausmaksun ja tilinhoitomaksun, kannattaa kuluttajan aina ennen päätöstä ottaa huomioon myös todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko huomioi myös nämä lainan muut kulut, joten todellinen vuosikorko on normaalisti korkeampi kuin markkinoinnissa näkyvämmin esitelty nimellinen korko.

Usein lainan avausmaksu on varsin maltillinen, joten se ei muodosta suurta osaa takaisinmaksettavasta summasta. Sen sijaan tilinhoitomaksu, jota maksetaan kuukausittain, voi muodostaa monivuotisessa takaisinmaksusuunnitelmassa suurenkin osan.

Todellista vuosikorkoa ei siis kannata jättää huomioimatta ja kaikki parhaat lainojen kilpailuttamiseen erikoistuneet palvelut kertovat todelliset vuosikorot läpinäkyvästi ja selkeästi.

Huomioi oma taloustilanne

Lainan saaminen ei ole enää siis itsestäänselvää ja lainanhakijan taloustilanne voi vaikuttaa lainan saamisen lisäksi myös muodostuvaan korkoon. Mitä heikompi taloustilanne hakijalla on, sitä suurempi riski pankille muodostuu, ja sen vuoksi pankki voi kompensoida suurempaa riskiä suuremmalla korolla.

Jos siis lainan saamisella ei ole kiire, voi olla viisasta yrittää kohentaa omaa taloustilannetta pankin silmissä. Tämä käy esimerkiksi maksamalla vanhat lainat ja luotot pois, hankkimalla parempipalkkaisen työpaikan tai asumalla pidempään nykyisessä asunnossasi. Yksi tapa on myös hyödyntää rinnakkaishakijaa.

Rinnakkaishakija vastaa lainan takaisinmaksusta päähakijan kanssa. Pankki huomioi rinnakkaishakijan tulot ja taloustilanteen lainapäätöstään muodostaessa, joten rinnakkaishakija voi helpottaa saamaan lainaa tai saamaan lainaa pienemmällä korolla.

Rinnakkaishakijaksi kelpaa esimerkiksi avopuoliso, joten tämä on kätevä järjestely saada rahaa esimerkiksi yhteistä lomamatkaa tai keittiöremonttia varten.

Pankit tarkistavat tietosi

Lainan kilpailuttaminen lähtee liikkeelle lainahakemuksen täyttämisellä. Siihen tulee täyttää omat tietonsa, kuten nimensä, osoitteensa, asumismuotonsa, kuukausitulonsa ja henkilötunnuksensa. Hakemuksen täyttämiseen menee vain noin viitisen minuuttia, jos muistat ulkoa esimerkiksi nettotulosi ja maksamattomien luottojesi määrän.

Lainahakemukseen kerrotaan siis oma henkilötunnus ja tämän avulla pankit tarkistavat luottotietosi. Jos luottotiedoissasi on merkintöjä aktiivisista maksuhäiriöistä, lainan saaminen ei onnistu. Jos merkinnät eivät ole enää aktiivisia, lainan saaminen on jälleen mahdollista.

Muita vaatimuksia ovat esimerkiksi täysi-ikäisyys, vakituinen osoite Suomessa ja säännölliset tulot. Tuloiksi kelpaavat ansiotulot, yrittäjänä saatavana tulot sekä eläketulot.

Sen sijaan erilaiset sosiaalituet, kuten toimeentulotuki, eivät tässä tapauksessa kelpaa tulonlähteeksi. Maahanmuuttajatkin voivat saada lainaa, kunhan heillä on vakituinen osoite Suomessa.

Pienempien rahoituslaitosten lainat

Pienemmät rahoituslaitokset ovat kasvattaneet merkitystään lainamarkkinoilla viime vuosina, kun suuremmista pankeista on tullut varovaisia lainapäätöksissään. Pienemmät toimijat tarjoavat usein joustavampia lainaratkaisuja, jotka voivat olla erityisen hyödyllisiä asiakkaille, joilla on vaikeuksia saada lainaa perinteisiltä pankeilta.

Näiden rahoitusyhtiöiden toimintatapa voi olla myös henkilökohtaisempaa ja nopeampaa, mikä voi olla etu asiakkaille, jotka tarvitsevat lainapäätöksen nopeasti.

Näitä pienempiä pankkeja ja rahoitusyhtiöitä on toiminut Suomessa kymmeniä eri yhtiöitä viimeisen kymmenen vuoden aikana. Koska erot niiden tarjoamissa koroissa ja kuluissa voivat olla suuria, kannattaa kuluttajan aina kilpailuttaa lainat ja ennen lainatarjouksen hyväksymistä ja vielä varmistaa lainaehdot lopullisesta sopimuksesta.

Pienet rahoitusyhtiöt erottuvat edukseen varsinkin lainapäätösten nopeudessa. Siinä missä suuren pankin kanssa pitää neuvotella puhelimessa pienestäkin kulutusluotosta ja jäädä sitten vielä odottamaan lainapäätöstä, pienistä rahoitusyhtiöistä lainapäätöksen saa ilman puhelinsoittoa usein vain muutaman minuutin sisällä.

Yhteenveto

Lainan kilpailuttaminen on tärkeä askel edullisimman ja omaan taloustilanteeseen sopivimman lainan löytämisessä. Kilpailuttamalla eri rahoituslaitosten ja pankkien lainatarjoukset kuluttaja voi säästää huomattavasti lainan koroissa ja kuluissa. Keskeistä on kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää nimelliskoron lisäksi muut kustannukset, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut.

Ennen lainan hakemista on syytä arvioida oma taloustilanne huolellisesti, sillä se vaikuttaa lainan saamiseen ja lainan korkoon. Mikäli oma taloustilanne ei ole vielä ihanteellinen, voi olla järkevää pyrkiä parantamaan sitä esimerkiksi maksamalla pois vanhoja velkoja tai hyödyntämällä rinnakkaishakijaa.

Pienemmät rahoituslaitokset ovat onneksi myös tulleet vaihtoehdoksi perinteisille pankeille, erityisesti niille asiakkaille, joilla voi olla vaikeuksia saada lainaa suurista pankeista. Näillä toimijoilla on usein nopeampi ja joustavampi lainaprosessi, mutta kuluttajan on silti tärkeää kilpailuttaa tarjoukset ja tarkistaa lainaehdot ennen lainan nostamista.